В первом номере журнала «Юридическая работа в кредитной организации» (Издательство «БДЦ-Пресс», март 2005 г.) была опубликована статья, посвященная проблемам, которые существуют при проведении юридической экспертизы сделок, заключаемых банками в процессе кредитования, выдачи банковских гарантий, оказания факторинговых услуг. В частности, в этой статье внимание читателей было обращено на то, что процесс проведения юридической экспертизы заключаемых банком сделок и сбора документов, необходимых для проведения этой экспертизы, может быть оптимизирован с помощью специализированного программного продукта. В развитие данной темы предлагаю Вашему вниманию настоящую статью.
На данный момент проведением юридической экспертизы на предмет проверки правоспособности и полномочий органов управления хозяйственных обществ, с которыми банки заключают сделки, а также на предмет выявления юридических рисков, существующих при заключении залоговых сделок (далее - «юридическая экспертиза»), занимается большое количество квалифицированных и высокооплачиваемых юристов. Это происходит несмотря на то, что такая проверка в большинстве случаев представляет собой рутинную работу, не требующую высокой квалификации, поскольку в случае наличия в банке разработанной на основе законодательства и судебной практики методики проведения юридической экспертизы, такая экспертиза по существу представляет собой ряд ответов на заранее определенные вопросы. Таким образом, при наличии правильно разработанной методики проведения юридической экспертизы, а также в случае отсутствия при проведении этой экспертизы вопросов и обстоятельств, не предусмотренных и не урегулированных такой методикой, привлечение квалифицированных юристов для осуществления юридической экспертизы в соответствии с указанной методикой не является обязательным.
Поскольку все более востребованные услуги по кредитованию принесут большую прибыль тем банкам, которые смогут предоставлять своим клиентам кредитные продукты быстрее, чем их конкуренты, банкам необходимо оптимизировать процесс сбора документов для проведения юридической экспертизы заключаемой сделки и процесс проведения самой юридической экспертизы.
Исходя из изложенного выше, можно с достаточной уверенностью утверждать, что имеется потребность в простом и надежном программном продукте, предназначенном для помощи в проведении юридической экспертизы специалистами банков при выдаче кредитов.
В идеале это должен быть программный продукт, который:
· позволяет пользоваться актуальной подборкой нормативных актов, используемых при проведении юридической экспертизы;
· сводит проведение юридической экспертизы к ответам на поставленные компьютерной программой вопросы, содержащие гиперссылки, нажав на которые пользователь может ознакомиться с образцами документов и их типовыми формами, существующими в банке требованиями относительно срока действия представляемых в банк документов, их заверки, а также с разъяснениями действующего законодательства и отдельных юридических терминов;
· формирует в зависимости от ответов на поставленные вопросы текст юридического заключения с указанием юридических рисков, существующих при заключении банком сделки и причин наличия этих рисков;
· обладает рядом сервисных функций, делающих данную работу более удобной, и не требующей от специалиста, который пользуется программным продуктом, высокой квалификации;
· позволяет уменьшить сроки проведения юридической экспертизы без ущерба для ее качества.
Одним из важнейших моментов при создании такого программного продукта является достаточно четкая формализация условий предоставления кредитного продукта, отнесения клиента к той или иной категории и т.п. Формулировки юридического заключения, подготавливаемого с помощью программы, должны быть отточены и согласованы с юристами.
Таким образом, имеется потребность в компьютерной программе, с помощью которой полноценная юридическая экспертиза сделки, заключаемой с контрагентом банка, могла бы проводиться сотрудником банка непосредственно после получения юридических документов от контрагента (даже без передачи документов юристу). В этом случае основные юридические риски, существующие при заключении банком сделки, будут известны менеджеру, курирующему сделку, сразу после ответов на вопросы программы. Причем, в случае нехватки каких-либо документов, их можно оперативно запросить у контрагента.
Можно выделить следующие основные категории работников банков, которые заинтересованы в использовании подобного программного продукта:
1. Работники кредитных, клиентских и залоговых подразделений банков (программный продукт позволит оперативно, без обращения в юридическую службу, определить какие документы необходимо дополнительно запросить у клиента и \ или принять решение об условиях кредитования с учетом существующих юридических рисков);
2. Работники юридической службы банков (программный продукт позволит привлекать к проведению юридической экспертизы сделок менее квалифицированных юристов или других работников банка, обладающих азами юридических знаний, тем самым давая возможность квалифицированным, высокооплачиваемым юристам рассматривать сложные и неоднозначные вопросы, требующие изучения законодательства и судебной практики, а также даст возможность юристам головных офисов банков с развитой филиальной сетью не осуществлять контроль за полнотой отражения в юридических заключениях юристов филиалов юридических рисков, поскольку не ответив на все поставленные программой вопросы, юрист филиала не будет иметь возможности сформировать с помощью программы юридическое заключение. Помимо указанных преимуществ программа может быть воплощением разработанной юристами банка методики проведения юридической экспертизы, которая во многих юридических службах банков отсутствует в качестве единого документа).
Кроме того, с помощью программы возможно обучение всех вышеуказанных категорий работников банка различным аспектам проведения юридической экспертизы.
Необходимо также отметить, что при кредитовании физических лиц, а также предприятий, относящихся к категории предприятий малого и среднего бизнеса, трудозатраты юристов банка на проведение юридической экспертизы сделок, заключаемых с такими предприятиями, зачастую несопоставимы с прибылью от этих сделок. При такой ситуации целесообразно проводить юридическую экспертизу сделок, заключаемых с указанными предприятиями, в упрощенном порядке с помощью специализированной компьютерной программы, без привлечения к проведению экспертизы квалифицированных юристов. В этом случае квалифицированные юристы банка могут быть привлечены к проведению юридической экспертизы лишь при возникновении спорных или неурегулированных законодательством, а также не предусмотренных указанной программой вопросов.
Внедрение описанного выше программного продукта в конкретном банке должно проводится на основе указаний руководства банка, с учетом специфики взаимодействия между подразделениями банка и специфики предоставляемых банком кредитных продуктов. При этом необходимо существование определенных предпосылок для внедрения программного продукта.
Прежде всего, необходимо преодолеть определенное предубеждение, существующее у юристов относительно возможности применения компьютерной программы для проведения юридической экспертизы. Предубеждение это основывается в основном на следующих опасениях: при внедрении программы юристы могут потерять работу, в программе не могут быть предусмотрены все возможные случаи, встречающиеся на практике. Попробуем разобраться, могут ли эти опасения считаться обоснованными или они по большей части беспочвенны и коренятся в области психологии.
На взгляд автора опасение юристов потерять работу в результате внедрения в банке компьютерной программы для проведения юридической экспертизы не имеет ни малейших оснований, так как компьютерная программа это лишь инструмент, облегчающий работу, такой же, как, например, электронная правовая база данных или текстовый редактор, и она ни в коем случае не может заменить сотрудника (поскольку не обладает способностью самостоятельного анализа документов). Наоборот, как и любой программный продукт, программа для проведения юридической экспертизы существенно облегчит работу юриста банка, повысит производительность и качество его труда, а также избавит от рутинной работы, высвобождая время для рассмотрения действительно интересных с юридической точки зрения вопросов или для проведения юридической экспертизы сделок, которая не может быть проведена с помощью компьютерной программы по причине нестандартности этих сделок. Кроме того, на данный момент юридические службы банков перегружены работой и юридическая экспертиза заключаемых банком сделок – это лишь одна из множества функций банковской юридической службы, среди которых не последнее место занимает, например, проверка заключаемых банком договоров и соглашений, выдаваемых банковских гарантий и иных документов юридического характера. То есть для юриста в банке работа будет всегда и в ближайшем будущем вряд ли появится какой-либо программный продукт, который мог бы сравниться по эффективности работы с квалифицированным юристом.
Таким образом, компьютерная программа для проведения юридической экспертизы прежде всего нужна именно юристам и опасения, что она может юристов заменить представляются не аргументированными.
Относительно невозможности предусмотреть в программе все ситуации, с которыми может столкнуться юрист в процессе проведения юридической экспертизы, можно отметить следующее:
как и любой упорядоченный массив информации, будь то словарь иностранных слов, энциклопедия, свод законодательных актов или справочно-правовая система, программа для проведения юридической экспертизы не может содержать в себе исчерпывающий набор данных, необходимых для проведения юридической экспертизы. Абсолютно все ситуации, которые встречаются в реальной жизни, не могут быть урегулированы даже законодательством, поскольку на законодательном уровне регулируются лишь те общественные отношения, которые законодателю уже известны или возникновение которых законодатель может предвидеть. Аналогичным образом и программный продукт для проведения юридической экспертизы должен совершенствоваться разработчиком этого продукта по мере его использования банками и дополняться новыми алгоритмами, позволяющими давать юридическую оценку все большему многообразию ситуаций, с которыми сталкиваются юристы банков. При этом, программа для проведения юридической экспертизы не имеет целью предусмотреть все возможные ситуации, поскольку предназначена для проведения юридической экспертизы сделок, наиболее часто встречающихся в процессе кредитования.
В случае, если руководством банка, внедряющего программный продукт для проведения юридической экспертизы, будет принято решение об использовании этого продукта сотрудниками кредитного, клиентского или залогового подразделений, возможны возражения сотрудников этих подразделений, мотивированные тем, что проведение юридической экспертизы не является их функциональной обязанностью. По мнению автора программный продукт позволит указанным сотрудникам выполнять свою работу быстрее и качественнее. На данный момент при представлении контрагентами банка документов, сотрудники указанных подразделений зачастую не проверяют соответствие этих документов установленным в банке требованиям, хотя и должны это делать, либо по разным причинам (вследствие низкой квалификации или недобросовестности) осуществляют такую проверку ненадлежащим образом. В результате проверкой представленных контрагентами банка документов на соответствие требованиям банка занимаются банковские юристы. В то же время с помощью программного продукта менеджеры, курирующие сделку, смогут непосредственно после представления документов (без передачи их юристу) высказать контрагенту замечания о несоответствии или недостаточности каких-либо документов согласно требованиям банка. То есть по существу программный продукт, предназначенный для проведения юридической экспертизы, поможет сотрудникам кредитных, клиентских и залоговых подразделений банков в их работе по проверке соответствия представленных контрагентами банков документов требованиям, установленным в этих конкретном банках.
Поскольку пользователи зачастую настороженно относятся к осваиванию новых программных средств, программа для поведения юридической экспертизы должна отвечать следующим требованиям: интерфейс программы должен быть интуитивно понятен, она не должна быть сложной в установке на компьютер и не требовать специальных навыков при актуализации.
Естественно, что внедрение программного продукта для проведения юридической экспертизы в масштабах всего банка потребует определенной регламентации на уровне внутренних нормативных актов банка. От правильности такой регламентации во многом будет зависеть эффективность применения программы.
Возможны следующие варианты использования программного продукта для проведения юридической экспертизы в банках:
- установление в банках лимитов сумм обязательств по сделкам, юридическая экспертиза которых проводится с помощью программы, без привлечения юристов;
- проведение предварительной юридической экспертизы заключаемых сделок клиентским, кредитным или залоговым (при заключении залоговой сделки) менеджером с помощью компьютерной программы непосредственно после представления контрагентами в банк документов, необходимых для проведения юридической экспертизы. В этом случае заключение, подготовленное по результатам юридической экспертизы, в дальнейшем согласовывается юристами банка (необходимость такого согласования также может дифференцироваться в зависимости от соответствия заключаемой сделки заранее установленным в банке критериям);
- проведение юридической экспертизы сделок с помощью компьютерной программы начинающими юристами, имеющими небольшой опыт работы по специальности и, соответственно, получающими небольшую заработную плату (в этом случае целесообразно согласовывать такие юридические заключения с квалифицированным юристом, работающим в банке);
- проведение юридической экспертизы всех заключаемых банком сделок юристами банка с использованием компьютерной программы в качестве вспомогательного средства;
и т.п.
В результате внедрения программного продукта банк получит следующие преимущества:
- контрагенты банка будут оперативно получать информацию о документах, которые необходимо представить в дополнение к уже имеющимся в банке документам;
- сократится период времени, необходимый для проведения юридической экспертизы;
- юридическая экспертиза во всем банке и его филиалах будет проводится на основании единой методики (таким образом во всех структурных подразделениях банка будут действовать единые требования к представляемым контрагентом банка документам и к методам проведения юридической экспертизы);
- квалифицированные, высокооплачиваемые юристы банка не будут перегружены рутинной работой, не требующей высокой квалификации;
- начинающие юристы, работающие в банке, будут иметь возможность проводить полноценную юридическую экспертизу, одновременно обучаясь с помощью программного продукта (поскольку программа будет содержать множество дополнительных материалов: образцов документов, разъяснений законодательства, определений юридических терминов и т.п.);
- банк, не имеющий возможности содержать большой штат юристов, сможет осуществлять юридическую экспертизу заключаемых им сделок с привлечением одного или нескольких юристов либо вообще без привлечения юриста (в зависимости от выбранной банком стратегии использования программы);
- в случае изменения действующей в банке методики проведения юридической экспертизы или каких-либо требований к представляемым для такой юридической экспертизы документам, либо в случае изменения законодательства, появится возможность оперативно ввести в действие такие изменения одновременно во всех структурных подразделениях банка путем простой замены файлов программы, установленной на компьютерах сотрудников, осуществляющих юридическую экспертизу, на новые (созданные с учетом вышеуказанных изменений).
Таким образом, применение программного продукта для проведения юридической экспертизы заключаемых банком сделок позволит ускорить проведение юридической экспертизы, повысить ее качество и, в конечном итоге, повысить конкурентоспособность банка.
Большаков Д.В.
29.04.2005 г.
